《114-09-4382純青祥和社會-美好人生114年11月第97期》

李永然律師

一、國內投保人壽保險的人相當多，但較不會注意保單上的條款

台灣自經濟逐漸富裕以來，人們口袋中有錢，為了確保人身風險，而投保「人壽保險」，國內人壽保險公司或國外進入台灣的跨國人壽保險公司基於業務，商機也日益增多。

人壽保險契約的當事人除「要保人」(Applicant)與「保險人」(保險公司)外；另外還有與「人壽保險契約」發生關係的「保險契約關係人」，即「被保險人」（Insured）與「受益人」(Beneficiary)。

投保人(要保人)於投保人壽保險時，須先好好思考投保的目的及需求，進而挑選合適的「保險產品」，俾符自已的風險管理、資產配置與保險規劃(註1)。

投保人於投保時除了要有上開考慮及選擇聲譽良好，售後不錯的人壽保險公司外，一旦決定購買人壽保險的商品，還應注意人壽保險保單上的條款；以下謹藉本文分析如下：

二、保險契約與人壽保險保單條款

　　首先對於「保險」須瞭解它是要保人與保險公司間的契約，它是約定當事人間權利義務的文件，保險契約則由保險單條款所構成。《保險法》規定將之分為「基本條款」與「特約條款」；前者依《保險法》第55條規定：保險契約應記載：1當事人的姓名及住所，2保險的標的物，3保險事故的種類，4保險金額，5保險費，6無效及失權原因，7訂約的年月日；而後者即「特約條款」，依《保險法》第66條規定：此乃指當事人於「保險契約基本條款」外，承諾履行特種義務的條款。保險的主管機關為了銷售相同險種時，避免因條款文字的分歧而導致紛爭起見，針對各種險種訂有「保單示範條款」，針對人壽保險也訂有「人壽保險單示範條款」，投保人自有瞭解的必要。

　　實務上，壽險保單條款相當複雜，如：契約生效條款、契約撤銷權條款、寬限期間條款、復效條款、保費墊繳條款、年齡誤告條款、不喪失價值條款、不抗辯條款、自殺條款、戰爭條款（註2）、除外責任條款…等等。

三、人壽保險保單中保護保險公司的條款

　　其次，站在要保人的立場來看，人壽保險保單中的條款如係做為保護保險公司時，則對於要保人的權益也會有影響，因而要保人自應特別加以注意及瞭解，例舉如下：

(一)、自殺條款（Suicide Clause）：由於保險所承保的危險事故是一種無法預料的偶發事故，因此對於被保險人自己行為所致的事故，如：「自殘」或「自殺」，為顧及善良風俗的維護及避免道德危險，保單都予以排除（註3）；我國《保險法》第109條即規定「Ⅰ、被保險人故意自殺者，保險人不負給付保險金額之責任。但應將保險之保單價值準備金返還於應得之人。Ⅱ、保險契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者，其條款於訂約二年後始生效力。…」。

(二)、除外責任條款（Exclusion clause）：各保險單為了維護社會善良風險，避免道德風險及防止「保險」成為犯罪的誘因，各保險單都設有「除外責任條款」。前述的「自殺條款」也屬於「除外責任條款」。其他的除外責任條款，依《人壽保險單示範條款》第16條第1項規定，如有下列情形之一，人壽保險公司也不負給付保險金的責任：

1、要保人故意致被害人於死；

2、被保險人自成失能；

3、被保險人因「犯罪」處死或拒捕越獄致死或失能。

由於保單上之「除外責任條款」，可以讓保險公司不負給付保險金的責任，所以如果保險事故於保險契約有效期間內發生時，保險相關人員檢具「理賠申請文件」向保險公司申請理賠，保險公司理賠人員的審核工作重點主要有二：（1）確定危險事故是否為「除外責任」；（2）確定要保人於訂約時有無違反「告知義務」的情事。由此足見，要保人投保人壽保險，於簽訂保險契約，務必將保單內的條款詳讀，尤其是「除外責任條款」，方能保障自身之保險權益。

四、結語

綜上所述，現代人愈來愈重視「風險」防範，人壽保險在人身風險的防範，確實具有極大作用，但購買人壽保險務必先瞭解自己的目的、資金、規劃，同時也要找對人壽保險公司及專業負責的壽險業務員，如此才能發揮投保人壽保險的效用。（本文作者為永然聯合法律事務所所長、永然兩岸法律事務中心創辦人）。

註1、參見余祖慰撰：「保險行銷應『悟』到消費者需求」乙文，載民國114年9月20日聯合報A12版。

註2、國內壽險業往昔曾將「戰爭危險」，列為除外責任，但直到民國84年2月財政部修訂《人壽保險單示範條款》時，已將「戰爭危險」除「除外責任」中剔除。

註3、參見林麗銖著：人身保險實務概要，頁147，民國87年5月20日初版，平安出版有限公司發行。黃素霞著：壽險疑難解讀，頁97~98，民國83年1月初版，平安出版有限公司發行。